メリット1　借入額を抑えられることができる

頭金を多く入れることで、借り入れる金額が少なくなり、返済の負担を減らせます。

ローンの利息は、借入残高に所定の金利を乗じて計算されるため、借入額が少ないほど、利息の額も少なくできます。

例えば、以下の条件で頭金を入れた場合と、入れない場合の返済額を確認してみましょう。

• 借入金額：3,000万円
• 住宅ローンの適用金利：1.0%
• 返済期間が35年（元利均等方式）

上記の条件において、500万円の頭金を入れた場合と入れない場合で、毎月の返済額と返済額が以下のように変わります。

上記のシミュレーションでは、返済月額が約1.4万円、返済総額が約593万円低下するだけでなく、利息の金額も約93万円少なくなっていることが分かります。

このように、頭金を入れることで、ローンを返済する時の金銭的な負担を減らすことが出来れば、住宅を購入したあとの家計を圧迫する心配も減らせるでしょう。

メリット2　住宅ローン審査が通りやすくなる可能性も

住宅ローンの審査は、借入金額が高くなるほど厳しくなる傾向にあります。

そのため頭金を多く入れると、借入金額が減って住宅ローンの審査に通過しやすくなる可能性があるのです。

そして頭金を入れられるということは、まとまった金額のお金を貯められていることを意味します。
「この人はお金の管理がきちんとできる人だ」と、金融機関からの信頼を得られて、より審査に通過しやすくなる可能性もあります。

メリット3　担保割れのリスクを回避できる

購入した住宅を売却するとき、物件の価値が購入時よりも低下していると、住宅ローンの残高が物件の売却価格を上回る担保割れが発生します。

例えば、4,000万円の住宅を購入するときに、頭金の額が100万円で残りの3,900万円を住宅ローンで借り入れたとしましょう。

購入から5年後に売却すると、3,420万円ほどのローンが残ります。
仮に売却時の住宅の価値が3000万円に下がっていると、約420万円のローンが残ったままになるのです。

そこで頭金の額を600万円に増やし借入額を3400万円に減らすことで、5年後の残債は約2,980万円となります。そのため、3,000万円の売却代金を返済に充てても、ローンが残らなくなるのです。

デメリット1　手元の資金がなくなる

住宅購入の際に、頭金を多く入れすぎると、手元の資金が少なくなります。

その結果、住宅購入以外の夢や目標が叶わなくなる可能性があるだけでなく、万一のリスクに対処できなくなる可能性があります。

例えば、子供がいる場合、手元の資金が少なくなることで教育に充てられる資金が減り、希望する学校に進学させてあげられなくなるかもしれません。

また、ご自身や家族が重い病気になったり交通事故で重いケガを負ったりしたときに、十分な治療費が確保できない可能性や、家計を大きく圧迫する可能性があります。

何より、マイホームを購入するときは新居で利用する家具や家電を購入する資金や、引越しのための資金も残しておかなければなりません。

そのため、頭金を入れる場合は、貯金の全額を投入するのではなく、ある程度の現金を残しておきましょう。

デメリット2　住宅ローンを貯めているうちに欲しい物件がなくなる

住宅ローンの頭金がまだ貯まっていない場合、お金を貯めるところから始めなければなりません。

お金を貯めている間に、欲しかった物件が他の人に購入されてしまう可能性があります。

特に住宅購入の頭金は、200万円や300万円のようなまとまったお金が必要ですので、貯め終わるまでに長い時間がかかることもあります。

もちろん、頭金を貯め終わったときに希望の物件が販売されている可能性もありますが確証はありません。

住宅は、勤務先や学校への通勤・通学にかかる時間だけでなく、スーパーや病院、駅までの距離によって利便性も大きく変わります。

頭金を貯めることにこだわりすぎると、自分や家族にとって、生活しやすい住宅が手に入らなくなる可能性がある点に注意しましょう。

デメリット3　住宅ローン完済が伸びる

頭金が貯まるまでの期間が長引くと、住宅ローンを完済するまでの期間が後ろ倒しになることがあります。

頭金を貯める期間があることで、住宅ローンの返済期間が勤務先を退職したあとまで伸びると、老後の暮らしが苦しくなるかもしれません。

そのため頭金の金額は、現在の返済負担だけでなく、老後の生活も考慮したうえで慎重に決めましょう。